Pension ved jobskifte

Hvad der sker automatisk

Den gamle opsparing bliver som udgangspunkt i det gamle selskab, mens nye indbetalinger følger den nye ansættelses pensionsaftale. Find beskederne fra begge selskaber og få bekræftet, hvornår indbetalinger og forsikringer stopper og starter. Vent ikke på årsoversigten med at kontrollere overgangen.

Den gamle ordning kaldes en hvilende ordning. Den forrentes videre, men der kan fortsat blive trukket administrationsomkostninger, og forsikringsdækningerne kan bortfalde.

Hvilende pension og fripolice: hvad er forskellen?

En hvilende pension er det almindelige ord for en ordning, der ikke længere får indbetalinger. Pengene står, hvor de stod, og bliver fortsat investeret eller forrentet efter ordningens regler.

Fripolice er det tekniske navn, pensionsselskaberne bruger for præcis det samme: en police, der er gjort indbetalingsfri. Du kan altså godt møde begge ord om den samme ordning. Det vigtige er ikke ordet, men hvad der stadig gælder i den konkrete ordning.

Fortsatte omkostninger og forsikringer

En hvilende ordning kan stadig koste administration og investeringsomkostninger hvert år. Har du flere små ordninger, betaler du derfor flere gange. Omkostningerne står som ÅOK i kroner og ÅOP i procent på pensionsoversigten fra hvert selskab.

Forsikringerne er ofte det, folk overser. Dækning ved tab af erhvervsevne, kritisk sygdom og død er typisk knyttet til indbetalingerne. Når de stopper, kan dækningen ophøre efter en kort periode eller blive betalt af opsparingen. Mange ordninger giver ret til at fortsætte dækninger inden for en frist uden nye helbredsoplysninger. Fristen og vilkårene står i din ordning, så spørg selskabet, inden den udløber.

Garantier: tjek dem før du flytter

Ældre ordninger med gennemsnitsrente kan have en garanteret ydelse eller en garanteret rente. Den kan være mere værd, end tallet på depotet viser. Flytter du ordningen, mister du som regel garantien, og ved flytning af gennemsnitsrenteordninger kan selskabet desuden trække et kursværn eller et fradrag.

Markedsrenteordninger har normalt ingen garanti. Her handler en flytning mest om omkostninger, investering og forsikringer.

Sådan kan du flytte eller samle

De fleste pensionsselskaber har aftaler om at overføre ordninger mellem sig. Det nye selskab sætter som regel flytningen i gang, når du beder om det. Det gælder også, hvis du vil samle en gammel ordning med den, du får hos din nye arbejdsgiver.

Der er ingen regel om, at det altid bedst kan betale sig at flytte eller samle. Det afhænger af omkostninger, garantier, forsikringer og investering i netop dine ordninger.

• Hvad koster ordningen om året i kroner (ÅOK), og hvad koster den nye?
• Er der en garanti, et kursværn eller et flyttefradrag?
• Hvilke forsikringer mister du, og kan du få dem i den nye ordning uden helbredsoplysninger?
• Er udbetalingsalderen den samme? Ordninger oprettet før maj 2007 kan have en lavere udbetalingsalder.
• Hvordan investeres pengene i den nye ordning, og passer risikoen til din alder?

Skal du flytte ordningen?

• Fordele ved at samle: ét sted at følge, ofte lavere samlede omkostninger og bedre overblik ved pensionering.
• Ulemper: en gammel ordning kan indeholde en garanti eller en dækning, du mister ved flytning.
• Tjek altid, om der er en garanteret ydelse, før du flytter noget.
• Bed begge selskaber om et skriftligt sammenligningsgrundlag.

Tjeklisten ved hvert jobskifte

• Notér selskab og ordningsnummer for den ordning, du forlader.
• Spørg hvor længe forsikringsdækningerne løber efter sidste indbetaling.
• Tjek den nye ordnings bidragssats og risikoprofil.
• Opdatér begunstigelsen, hvis din familiesituation har ændret sig.
• Slå det samlede billede op i PensionsInfo bagefter.

Hvorfor det betyder noget i kroner

Omkostninger trækkes hvert år af hele depotet. Har du fire små ordninger med hvert sit administrationsgebyr, betaler du fire gange for det samme. Over tredive år bliver forskellen mærkbar.

Samtidig er risikoen for at glemme en ordning helt reel — og en glemt ordning bliver sjældent en del af planen.

Før sidste arbejdsdag, mellem job og efter første indbetaling

• Vurder flytningen særskilt, før du samler pensionerne