Hvor længe rækker 500.000 kr. i pension?

Tabel: 500.000 kr. ved forskellige månedlige udbetalinger

Illustrationen bruger beregnerens månedlige forudsætninger: 5,3 % bruttoafkast, 0,7 % årlige omkostninger og 15,3 % PAL-skat af bruttoafkastet. Afkast tilskrives før udbetaling. Udbetalingen reguleres med 2 % inflation om året fra pensionsstart. Folkepension, pensionstillæg og ATP er ikke regnet med. Horisonten er 35 år. Alle beløb er før indkomstskat.

Hvornår du stopper, betyder mere end beløbet

Tabellen viser 500.000 kr. med en samlet indkomst på 3.000 kr. om måneden. I årene før folkepensionsalderen kommer hele beløbet fra opsparingen; derefter kun 0 kr., fordi folkepension, fuldt pensionstillæg og ATP dækker resten for en enlig. Illustrativt eksempel med fulde satser uden aftrapning, ikke en personlig beregning.

Ved 500.000 kr. er udbetalingsformen vigtigere end varigheden

En halv million fordelt over 10 år giver cirka 4.600 kr. om måneden i dagens købekraft, og over 20 år cirka 2.500 kr.. Begge beløb er små i forhold til folkepensionen, og derfor er det afgørende, om udbetalingen koster pensionstillæg. Ligger pengene i en aldersopsparing, modregnes de ikke. Ligger de i en ratepension, tæller hver udbetalt krone med i indkomstgrundlaget for tillægget.

Har du kun et beløb af denne størrelse ud over folkepensionen, kan det derfor være mere værd at bruge det i årene før folkepensionsalderen, hvor der ikke er noget tillæg at miste, end at sprede det ud over resten af livet. Det er en konkret vurdering, som afhænger af ordningstypen.

Afkastet undervejs er ikke en detalje

Forskellen mellem kolonnerne viser, hvorfor det sjældent er rigtigt at dele formuen med antal år. Ved 3.000 kr. om måneden giver afkastet flere år ekstra, selv efter inflation. Det forudsætter dog, at pengene bliver stående investeret i udbetalingsperioden, typisk i en ratepension eller en investeringsordning med lav risiko, og at omkostningerne holdes nede.

Modsat kan et dårligt afkast i de første udbetalingsår forkorte perioden mærkbart, fordi du sælger ud, mens kurserne er lave. Det taler for at have et par års udbetalinger i lav risiko, når udbetalingen starter.

Folkepensionen ændrer regnestykket

Stopper du fx tre år før folkepensionsalderen, er de tre år de dyre: hele beløbet kommer fra formuen. Herefter falder trækket, og 500.000 kr. rækker langt længere end tabellen ovenfor viser. Pensionstillægget aftrappes dog med din øvrige indkomst, så de fulde satser gælder kun ved lav udbetaling fra egen opsparing.

Sådan får du pengene til at række længere

• Vent med folkepensionen, hvis du kan: hvert års opsat folkepension giver et livsvarigt tillæg (venteprocent).
• Brug aldersopsparing og frie midler først i folkepensionsårene; de tæller ikke med i modregningen af pensionstillæg.
• Hold omkostningerne nede. 0,5 procentpoint lavere årlige omkostninger svarer typisk til ét til to års ekstra udbetaling.
• Har du ejerbolig, er friværdien en reserve, der kan frigøres sent i livet. Se siden om bolig og pension.

• Alle formuestørrelser

  Oversigt fra 500.000 kr. til 10 mio. kr.

• Hvor længe holder min pension

  Regn på din egen opsparing.

• Bolig og pension

  Friværdi som en del af pensionen.