Bolig og pension

Boligudgiften betyder mere end formuen

Regn derfor med to tal: dit forbrug med den nuværende boligudgift og dit forbrug, hvis boligen er gældfri, når du går på pension.

Sådan beregner du din friværdi

Friværdi er boligens værdi minus den gæld, der er i den. Står boligen til 3 mio. kr., og har du 1 mio. kr. i realkredit- og banklån, er friværdien 2 mio. kr.

Realkredit kan som hovedregel give lån op til 80 % af værdien af en ejerbolig. Den del af friværdien, du kan låne i, er derfor 80 % af værdien minus den gæld, du allerede har. Hvad et lån koster om måneden, afhænger af rente, løbetid og om der er afdrag, så få et konkret tilbud fra din bank eller dit realkreditinstitut.

Friværdi er ikke det samme som indkomst

Friværdi kan ikke betale dagligvarer, før den bliver frigjort. Det kan ske ved salg, ved at skifte til en billigere bolig eller ved et lån med pant i boligen. Hver vej har sine omkostninger, og et lån skal betales tilbage eller indfries ved salg.

Boligen indgår heller ikke i indtægtsgrundlaget for pensionstillægget, men formue har betydning for ældrecheck.

• Salg frigør hele friværdien, men koster handelsomkostninger og flytning.
• Skift til mindre bolig kan både frigøre kapital og sænke de løbende udgifter.
• Lån med pant giver adgang til penge uden salg, men øger gælden.
• Boligformue tæller ikke som indkomst, men kan påvirke ældrecheck.

Timing af et boligskifte

Et boligskifte er lettere at gennemføre, mens du stadig har lønindkomst, fordi kreditvurderingen ser anderledes ud som pensionist. Overvej det derfor i årene før pensionering frem for bagefter.

Regn altid på både engangsbeløbet og den nye månedlige udgift. Det er den løbende udgift, der afgør, hvor længe pensionen rækker.