Gæld før pension

Prioritér efter rente

Dyr gæld som forbrugslån og kassekredit har typisk en rente, der er markant højere end et realistisk forventet afkast efter omkostninger og PAL-skat. Den gæld bør væk først.

Realkreditgæld ligger som regel lavere og skal vurderes mere nuanceret, blandt andet fordi renteudgiften er fradragsberettiget, og fordi afdrag også er opsparing.

• Forbrugsgæld og kassekredit: afdrag først.
• Billån: vurder rente mod alternativ opsparing.
• Realkredit: se på ydelsen efter pensionering frem for på restgælden alene.
• Ekstra pensionsindbetaling: mest værd, hvis du får fradrag i høj skat og arbejdsgiveren bidrager.

Det er ydelsen, ikke gælden, der afgør din pension

En restgæld på flere hundrede tusinde kroner er ikke i sig selv et problem, hvis ydelsen er lav og pensionen er stor nok. Omvendt kan en kortvarig, høj ydelse presse økonomien hårdt de første pensionsår.

Regn derfor din pension igennem med den ydelse, du faktisk vil have efter pensionering — ikke den, du har i dag.

Rækkefølgen der som regel virker

• Sørg for en buffer til uforudsete udgifter.
• Betal dyr gæld ud.
• Udnyt arbejdsgiverens match på pensionsindbetalingen fuldt ud.
• Nedbring boligydelsen, så den passer til pensionsindkomsten.
• Spar ekstra op, når de foregående punkter er på plads.

Hold gældsydelsen og pensionsindbetalingen adskilt

Forventet pensionsafkast er usikkert, mens sparede renter ved afdrag følger lånets vilkår. Sammenlign renter efter skat, gebyrer, adgang til pengene og eventuelle indfrielsesomkostninger. Beregneren modellerer ikke gælden særskilt. Brug den til at undersøge en ændret pensionsindbetaling eller et lavere indkomstbehov, og vurder lånet ved siden af.