Beregner: hvor meget skal du indbetale om måneden?

Tid er den stærkeste faktor

En indbetaling, der har 30 år til at vokse, bidrager langt mere end den samme indbetaling med 10 år tilbage. Det er derfor, den nødvendige månedlige indbetaling stiger kraftigt, hvis man udskyder opsparingen. Omvendt betyder det også, at små beløb tidligt i karrieren har uforholdsmæssigt stor effekt.

Husk fradraget

Indbetalinger til ratepension og livrente er som udgangspunkt fradragsberettigede, mens aldersopsparing ikke er det. Fradraget betyder, at en indbetaling koster mindre på lønsedlen, end beløbet umiddelbart siger. Reglerne og lofterne står på skat.dk og bør tjekkes for det aktuelle år.

Sådan regner vi

• Inflation: 2 % om året. Ønsket indkomst angives i dagens købekraft og reguleres frem.
• PAL-skat: 15,3 % af afkastet, trukket løbende i ordningen.
• Investeringsomkostninger: 0,7 % af formuen om året, trukket før skat af afkastet.
• Indbetalinger holdes nominelt faste frem til pensionsalderen.
• Folkepension, pensionstillæg og ATP indgår fra din folkepensionsalder, som følger din årgang.
• Alle beløb er før indkomstskat. Fremskrivningen løber højst 35 år.
• Den nødvendige indbetaling findes ved at søge efter det laveste månedlige beløb, hvor opsparingen holder hele fremskrivningen.
• Indbetalingen holdes nominelt fast — den stiger altså ikke med løn eller inflation.

Hvad beregningen ikke kan

• Beregningen er en fremskrivning under åbne forudsætninger, ikke et løfte om et bestemt udfald.
• Afkast svinger fra år til år. Modellen regner med et jævnt afkast og viser derfor ikke risikoen for et dårligt børsår lige efter, du er stoppet.
• Din personlige indkomstskat afhænger af din samlede situation og indgår ikke i beløbene.
• Politisk vedtagne ændringer af satser, folkepensionsalder eller beskatning kan ændre resultatet.

Regneeksempel: hvad bliver en fast indbetaling til?

Tabellen viser, hvad en fast månedlig indbetaling kan vokse til over 10, 20 og 30 år. Illustrationen bruger beregnerens månedlige forudsætninger: 5,3 % årligt bruttoafkast, 0,7 % i omkostninger og 15,3 % PAL-skat af bruttoafkastet. Omkostninger trækkes særskilt. Beløbene er før indkomstskat og afrundet. Beløbene er nominelle.

• Beregn med dine egne tal