Frie midler eller pension
Skal de næste 3.000 kroner om måneden ind på pensionen eller stå frit i depot? Svaret afhænger af din skatteprocent nu og senere, af hvornår du får brug for pengene, og af hvordan udbetalingen spiller sammen med folkepensionen.
Kort svar
Pension giver fradrag og lav løbende skat af afkastet (PAL-skat 15,3 %), men pengene er bundne og kan modregnes i folkepensionen. Frie midler kan bruges, når du vil, men afkastet beskattes typisk hårdere.
Pension vinder typisk, når du får fradrag i høj skat og ikke har brug for pengene før pensionsalderen. Frie midler vinder, når du vil stoppe tidligt eller har brug for en buffer.
Indhold på siden
De centrale forskelle
| Forhold | Pension | Frie midler |
|---|---|---|
| Fradrag ved indbetaling | Ja for ratepension og livrente | Nej |
| Løbende skat af afkast | PAL-skat 15,3 % | Aktie- eller kapitalindkomstskat |
| Adgang til pengene | Bundet til pensionsalderen | Frit |
| Skat ved udbetaling | Indkomstskat for rate og livrente | Ingen skat af hovedstolen |
| Modregning i pensionstillæg | Udbetaling tæller med i indkomsten | Afkast kan tælle med |
Hvornår pension typisk vinder
- Du betaler topskat nu og forventer at betale mindre i skat som pensionist.
- Din arbejdsgiver matcher din egen indbetaling.
- Du har lang tid til pension, så den lavere løbende beskatning af afkastet får tid til at virke.
- Du ønsker en livsvarig udbetaling frem for at skulle styre nedsparingen selv.
Hvornår frie midler typisk vinder
- Du kan få brug for pengene før pensionsalderen.
- Du har dyr gæld, der først bør væk.
- Du er tæt på at få aftrappet dit pensionstillæg af en stor pensionsudbetaling.
- Du vil have fuld frihed til at bruge, forære eller investere pengene, som du vil.
Sådan træffer du valget i praksis
Start med at regne på, hvad du får udbetalt om måneden med og uden ekstra indbetaling. Se derefter på, hvad udbetalingen gør ved dit pensionstillæg, som aftrappes efter anden indkomst.
For mange er svaret ikke enten eller. En kombination giver både fradraget nu, fleksibiliteten undervejs og en jævn indkomst som pensionist.
Ofte stillede spørgsmål
Er det altid en fordel at indbetale til pension?
Nej. Fordelen er størst, når din skatteprocent er høj nu og lavere som pensionist, og når arbejdsgiveren bidrager. Er du tæt på aftrapning af pensionstillæg, kan fordelen blive mindre.
Hvad er PAL-skat?
En skat på 15,3 procent af årets afkast i pensionsdepotet. Den trækkes direkte i depotet.
Kan jeg få pensionen udbetalt før tid?
Ja, men det er dyrt. Udbetaling før pensionsalderen udløser som hovedregel en afgift, der gør det til en meget dårlig forretning.
Påvirker frie midler mit pensionstillæg?
Selve formuen tæller ikke i indtægtsgrundlaget, men afkastet kan indgå. Formue har derimod betydning for ældrecheck.
Din personlige pensionsberegning
Se hvad det betyder for dine egne tal
Beregneren viser, hvor længe din opsparing rækker, og hvad du kan få udbetalt om måneden.
Se om din opsparing er nokKilder og kontroldato
- Skat af pensionsudbetalinger og fradrag for indbetalinger (Skattestyrelsen) · kontrolleret 17. oktober 2026
- PensionsInfo — samlet overblik over egne pensioner (PensionsInfo) · kontrolleret 17. oktober 2026
- Pensionsafkastskat (PAL-skat) (Skattestyrelsen) · kontrolleret 24. oktober 2026
- Satser for folkepension og pensionstillæg (Beskæftigelsesministeriet) · kontrolleret 17. oktober 2026
- Din folkepensionsalder (borger.dk) · kontrolleret 20. oktober 2026
Om denne side
Pensionsrapport.dk er en dansk pensionsberegner, der viser, hvor længe din pensionsopsparing kan række. Indholdet er skrevet ud fra officielle danske kilder og vores dokumenterede beregningsmetode. Beløb i beregneren er før indkomstskat.
Indholdet er generel information, ikke individuel investerings-, skatte- eller pensionsrådgivning. Kontakt os på support@pensionsrapport.dk. Læs mere om os og vores privatlivspolitik.