Ratepension: sådan bliver den udbetalt

Hvad er en ratepension?

En ratepension er en pensionsordning med fradrag ved indbetaling, der udbetales i faste rater over 10 til 30 år. Udbetalingerne beskattes som personlig indkomst. Denne side handler om selve udbetalingen. Vil du vide, hvordan ordningen fungerer fra start, loftet for indbetaling og fradraget, så læs vores samlede guide til ratepension.

• Ratepension: sådan fungerer den

  Indbetaling, fradrag, loft og udbetaling samlet.

• Hvornår kan ratepension udbetales?

  Udbetalingsalder efter årgang og ordningens alder.

• Skat af ratepension

  Hvordan raterne beskattes.

Kan jeg få ratepensionen udbetalt før tid eller som et engangsbeløb?

• Ratepension er indrettet til at blive udbetalt i rater over mindst 10 år. En ratepension kan derfor ikke uden videre hæves som ét engangsbeløb.
• Vil du have pengene ud før den aftalte pensionsudbetalingsalder, sker det efter reglerne om førtidig udbetaling, hvor der som udgangspunkt skal betales en afgift af beløbet. Reglerne står i pensionsbeskatningsloven, og dit pensionsselskab kan oplyse konsekvensen for netop din ordning.
• Ved varigt nedsat funktionsevne eller livstruende sygdom gælder der særlige regler. Kontakt dit pensionsselskab, før du disponerer.
• Fordelen ved rater er et stabilt beløb i en aftalt periode og en jævn beskatning. Ulempen er, at pengene er bundet, og at raterne tæller med i indkomsten og derfor kan sætte pensionstillægget ned.

Hvordan periodens længde vælges

Udbetalingsperioden aftales som regel ved oprettelsen af ordningen eller senest, når udbetalingen skal starte, og en kortere periode giver et højere månedligt beløb, mens en længere periode giver et lavere beløb, der rækker længere. Nogle selskaber giver mulighed for at justere periode og beløb undervejs. De præcise rammer og lofter for ratepension fastsættes i pensionsbeskatningsloven og fremgår af din pensionsaftale, så tjek altid de aktuelle vilkår hos dit eget selskab eller på borger.dk.

Samspillet med pensionstillægget

• Ratepension er skattepligtig indkomst og indgår derfor i det indtægtsgrundlag, der bruges til at beregne pensionstillæggets aftrapning.
• I 2026 er det fulde pensionstillæg 8.729 kr. om måneden for enlige og 4.467 kr. om måneden for gifte og samlevende, før eventuel aftrapning.
• Aftrapningen sker først, når din samlede indkomst overstiger et bundfradrag, og først derefter reduceres tillægget gradvist.
• Jo højere din rateudbetaling er i de år, hvor du også får folkepension, jo mere kan pensionstillægget blive sat ned.

Hvad der sker, når raterne er brugt op

Når udbetalingsperioden er slut, ophører rateudbetalingen helt. Har du ikke andre pensionsordninger eller opsparing, falder din indkomst tilbage til folkepension, eventuelt pensionstillæg og ATP alene. Det er derfor vigtigt at planlægge, om en ratepension alene kan dække hele din pensionisttilværelse, eller om den bedst kombineres med en livrente eller en aldersopsparing.

Ratepension i den samlede plan

Mange bruger ratepensionen til at løfte indkomsten i de første år som pensionist, hvor udgifterne ofte er højere, og lader en livrente eller folkepensionen dække resten af livet. Se den fulde gennemgang af udbetalingsformerne på /pensionsudbetaling og brug beregneren på forsiden til at se, hvordan din egen formue og ønskede indkomst hænger sammen.

Regneeksempel: månedlig rate efter udbetalingsperiode

En ratepension udbetales over mindst 10 og højst 30 år. Tabellen viser den faste månedlige rate før skat, når depotet fortsat giver afkast i udbetalingsperioden.

Illustrationen bruger beregnerens månedlige forudsætninger: 5,3 % årligt bruttoafkast, 0,7 % i omkostninger og 15,3 % PAL-skat af bruttoafkastet. Omkostninger trækkes særskilt. Beløbene er før indkomstskat og afrundet. Raten er et fast kronebeløb; i praksis kan selskabet regulere den med det faktiske afkast. Udbetalingerne kan nedsætte pensionstillægget fra folkepensionen.

• Se hvordan ratepension modregnes i folkepensionen
• Beregn din egen udbetaling