Hvor længe rækker 1,5 million kr. i pension?

Tabel: 1,5 million kr. ved forskellige månedlige udbetalinger

Illustrationen bruger beregnerens månedlige forudsætninger: 5,3 % bruttoafkast, 0,7 % årlige omkostninger og 15,3 % PAL-skat af bruttoafkastet. Afkast tilskrives før udbetaling. Udbetalingen reguleres med 2 % inflation om året fra pensionsstart. Folkepension, pensionstillæg og ATP er ikke regnet med. Horisonten er 35 år. Alle beløb er før indkomstskat.

Hvornår du stopper, betyder mere end beløbet

Tabellen viser 1,5 million kr. med en samlet indkomst på 10.000 kr. om måneden. I årene før folkepensionsalderen kommer hele beløbet fra opsparingen; derefter kun 0 kr., fordi folkepension, fuldt pensionstillæg og ATP dækker resten for en enlig. Illustrativt eksempel med fulde satser uden aftrapning, ikke en personlig beregning.

1,5 million: 10 eller 20 års udbetaling?

Med 1,5 million i ratepension er valget af periode det største greb, du har. Over 10 år svarer formuen til cirka 13.800 kr. om måneden i dagens købekraft, over 20 år til cirka 7.500 kr.. Den korte periode giver en høj indkomst i de første pensionsår, men aftrapper pensionstillægget kraftigere i de samme år. Den lange holder raten nede og efterlader mere af tillægget.

For mange med denne formue er en mellemvej at lade en del dække årene op til folkepensionen og resten blive udbetalt over en længere periode bagefter. Illustrativt eksempel, ikke personlig rådgivning.

Afkastet undervejs er ikke en detalje

Forskellen mellem kolonnerne viser, hvorfor det sjældent er rigtigt at dele formuen med antal år. Ved 10.000 kr. om måneden giver afkastet flere år ekstra, selv efter inflation. Det forudsætter dog, at pengene bliver stående investeret i udbetalingsperioden, typisk i en ratepension eller en investeringsordning med lav risiko, og at omkostningerne holdes nede.

Modsat kan et dårligt afkast i de første udbetalingsår forkorte perioden mærkbart, fordi du sælger ud, mens kurserne er lave. Det taler for at have et par års udbetalinger i lav risiko, når udbetalingen starter.

Folkepensionen ændrer regnestykket

Stopper du fx tre år før folkepensionsalderen, er de tre år de dyre: hele beløbet kommer fra formuen. Herefter falder trækket, og 1,5 million kr. rækker langt længere end tabellen ovenfor viser. Pensionstillægget aftrappes dog med din øvrige indkomst, så de fulde satser gælder kun ved lav udbetaling fra egen opsparing.

Sådan får du pengene til at række længere

• Vent med folkepensionen, hvis du kan: hvert års opsat folkepension giver et livsvarigt tillæg (venteprocent).
• Brug aldersopsparing og frie midler først i folkepensionsårene; de tæller ikke med i modregningen af pensionstillæg.
• Hold omkostningerne nede. 0,5 procentpoint lavere årlige omkostninger svarer typisk til ét til to års ekstra udbetaling.
• Har du ejerbolig, er friværdien en reserve, der kan frigøres sent i livet. Se siden om bolig og pension.

• Alle formuestørrelser

  Oversigt fra 500.000 kr. til 10 mio. kr.

• Hvor længe holder min pension

  Regn på din egen opsparing.

• Bolig og pension

  Friværdi som en del af pensionen.