Hvor længe rækker 3 millioner kr. i pension?

Tabel: sådan rækker 3 mio. kr. uden folkepension

Tabellen er en simpel annuitetsberegning uden folkepension, pensionstillæg eller ATP. Den bruger et bruttoafkast på 5,3 % p.a., minus investeringsomkostninger på 0,7 %, minus PAL-skat på 15,3 % af afkastet, hvilket giver et nettoafkast på cirka 3,9 % p.a. Den månedlige udbetaling reguleres med 2,0 % inflation, så købekraften bevares. Beregningen stopper ved 35 år, fordi det er beregnerens maksimale fremskrivningsperiode. Alle beløb er før indkomstskat. Det faktiske antal år vil normalt være længere, fordi folkepension, pensionstillæg og ATP fra folkepensionsalderen dækker en del af den ønskede indkomst og derved mindsker trækket på formuen. Brug beregneren for det præcise svar, inklusive folkepension, din alder og din faktiske pensionsalder.

Regneeksempel: 3 mio. kr. og 20.000 kr. om måneden

Hæver du 20.000 kr. om måneden i dagens købekraft fra 3 mio. kr., rækker formuen ca. 14 år i Pensionsrapport.dk's model. Uden afkast og inflation ville den række 12,5 år. Forskellen er afkastet, der fortsat arbejder på den del af formuen, der endnu ikke er brugt.

Forudsætninger: 5,3 % årligt afkast før omkostninger, 0,7 % i omkostninger, 15,3 % PAL-skat af afkastet (nettoafkast ca. 3,8 %) og 2,0 % inflation, så udbetalingen bevarer sin købekraft. Beløb er før indkomstskat og uden folkepension, medmindre andet står.

Tallet er et træk på formuen alene. Fra folkepensionsalderen dækker grundbeløb, pensionstillæg og ATP en del af det månedlige beløb, så den reelle periode bliver normalt længere. Den personlige beregning medregner det.

• Beregn hvor længe din pension rækker
• Se metode og forudsætninger

Sådan ser det ud med folkepension medregnet

Fra folkepensionsalderen kan folkepension, pensionstillæg og ATP tilsammen dække en del af selv en høj ønsket indkomst, men pensionstillægget aftrappes ved anden indkomst, herunder udbetalinger fra egen opsparing over et vist niveau. Ønsker du fx 30.000 kr. om måneden efter folkepensionsalderen, kan en del af pensionstillægget derfor blive reduceret, samtidig med at grundbeløb og ATP fortsat bidrager. Det samlede resultat afhænger af din konkrete situation og bør beregnes individuelt.

Går du på pension flere år før folkepensionsalderen, skal formuen dække hele beløbet i mellemperioden, hvor situationen ligner tabellen ovenfor tættest.

Typisk situation for denne formuestørrelse

En formue på 3 mio. kr. ses ofte hos personer, der har haft en højere indkomst gennem arbejdslivet, har suppleret arbejdsmarkedspensionen med egen opsparing, eller har haft en lang og sammenhængende indbetalingsperiode. Denne gruppe overvejer ofte at gå tidligere på pension end folkepensionsalderen, og her bliver længden af mellemperioden en central del af planlægningen.

Sådan forlænger du perioden

• Overvej at fordele en tidlig pensionering med en lavere udbetaling i starten og en højere efter folkepensionsalderen.
• Vær opmærksom på, at et højere ønsket beløb kan udløse aftrapning af pensionstillægget efter folkepensionsalderen.
• Test flere afkastscenarier, da en formue af denne størrelse ofte er investeret bredere og derfor mere følsom over for markedsudsving.
• Genovervej den ønskede udbetaling med jævne mellemrum, i takt med at formue og forbrug udvikler sig.